Πριν από λίγους μήνες, έγραψα ένα άρθρο για Πώς να αντιμετωπίσετε το χρέος σε συλλογές που είχε απήχηση σε πολλούς αναγνώστες και οδήγησε σε ένα ευρύ φάσμα επακόλουθων ερωτήσεων.
Καθώς όλο και περισσότεροι Αμερικανοί αγωνίζονται με χρέη πιστωτικών καρτών, ιατρικό χρέος και μια συνεχώς ταραγμένη αγορά εργασίας, το μερίδιο των ανθρώπων που δεν μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως (ή καθόλου) συνεχίζει να αυξάνεται. Στην πραγματικότητα, τουλάχιστον μία εκτίμηση υποδηλώνει ότι μέχρι 71 εκατ Οι Αμερικανοί αντιμετωπίζουν πλέον χρέη σε εισπράξεις. Αυτό είναι σχεδόν 1 στα 5 άτομα.
Ανεξάρτητα από το γιατί χρωστάτε, να ξέρετε ότι ανεξάρτητα από το πόσο «αδύνατη» μπορεί να φαίνεται η κατάσταση, υπάρχει πάντα μια πορεία προς τα εμπρός. Θα χρειαστεί υπομονή, επιμέλεια και στρατηγικός προϋπολογισμός για να φτάσετε εκεί, αλλά αυτό είναι δυνατόν.
Εάν αντιμετωπίζετε εισπράκτορες οφειλών, μπορεί να έχετε κάποιες ερωτήσεις, ακόμη και αφού διαβάσετε το τελευταίο μου άρθρο. Ακολουθούν οι συχνές ερωτήσεις (και οι απαντήσεις τους!) σχετικά με το χρέος μόλις φτάσει στις εισπράξεις.
Επιλεγμένη ανάρτηση
Το χρέος σας έχει σταλεί σε εισπράξεις; Εδώ είναι οι επιλογές σας.
Διαβάστε την ανάρτηση
Πόσο καιρό μένουν οι συλλογές στην πιστωτική σας αναφορά;
Εν ολίγοις, οι λογαριασμοί που φτάνουν σε εισπράξεις παραμένουν στην πιστωτική σας αναφορά για έως και 7 χρόνια, συν 180 ημέρες από την αρχική ημερομηνία παραβατικότητας.
Επτά χρόνια συν 180 ημέρες μπορεί να προκαλούν σύγχυση, οπότε ορίστε ένα πραγματικό παράδειγμα:
- 1 Ιανουαρίου 2021. Ας υποθέσουμε ότι αυτή ήταν η ημερομηνία κατά την οποία ο λογαριασμός σας κατέστη παράνομος. Ο πιστωτής σας δεν θα το χρεώσει παρά μόνο 180 ημέρες αργότερα.
- 30 Ιουνίου 2021. Αυτή είναι η ημερομηνία που είναι ακριβώς 180 ημέρες μετά την αρχική ημερομηνία παραβατικότητας (από όπου προέρχεται το „συν 180“). Αυτή είναι επίσης η ημερομηνία κατά την οποία ο πιστωτής θα το χρεώσει για μη πληρωμή.
- 30 Ιουνίου 2028. Την ημερομηνία αυτή, το αρχείο εισπράξεων θα αφαιρεθεί από την πιστωτική σας αναφορά. Σημειώστε ότι αυτό είναι 7 χρόνια μετά. Αν και η αρχική μη πληρωμή σας ήταν την 1η Ιανουαρίου, ο λογαριασμός δεν προστέθηκε στην πιστωτική σας αναφορά παρά μόνο 180 ημέρες μετά από αυτήν την ημερομηνία (30 Ιουνίου), οπότε τότε ο λογαριασμός θα έπεφτε από την πιστωτική σας αναφορά.
Πόσο καιρό μπορούν οι εισπράκτορες χρεών να συνεχίσουν να με κυνηγούν; Υπάρχει Προθεσμία ή Παραγραφή;
Κάθε πολιτεία έχει διαφορετικό καταστατικό παραγραφής που καθορίζει τη χρονική περίοδο κατά την οποία ένας πιστωτής (ή ένας οργανισμός είσπραξης) μπορεί να προσπαθήσει να ανακτήσει τα χρήματά του.
Η συγκεκριμένη απάντηση εξαρτάται από το πού ζείτε, αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους, οι εισπράκτορες χρεών μπορούν να συνεχίσουν να προσπαθούν να διεκδικήσουν παλιό χρέος μεταξύ τεσσάρων και έξι ετών μετά την πληρωμή της τελευταίας.
Τώρα, εδώ είναι που τα πράγματα μπορεί να γίνουν λίγο δύσκολα: οι συλλέκτες μπορούν να προσπαθήσουν να εισπράξουν χρέη ηλικίας άνω των τεσσάρων έως έξι ετών. Στην πραγματικότητα, μπορούν ακόμη και να επιχειρήσουν να εισπράξουν ένα χρέος 10 ετών ή μεγαλύτερο. Πως? Η παραγραφή βασίζεται συνήθως στο πότε εισέρχεστε Προκαθορισμένοόχι όταν λήφθηκε το χρέος.
Έτσι, ακόμα κι αν το χρέος προήλθε πριν από χρόνια, η παραγραφή βασίζεται στο πότε κάνατε την τελευταία πληρωμή πριν από την αθέτηση. Με άλλα λόγια, εάν έχετε κάνει μια πληρωμή για ένα χρέος τα τελευταία τέσσερα έως έξι χρόνια, οι πιθανότητες είναι ότι οι συλλέκτες μπορούν να συνεχίσουν να το επιδιώξουν νομίμως.
Μόλις λήξει η παραγραφή, εξακολουθεί να εξαρτάται από την κατάστασή σας ως προς το εάν οι συλλογές μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας ή όχι. Ευτυχώς, ακόμα κι αν μπορούν, σας παρέχονται πρόσθετες προστασίες. Σε ορισμένες πολιτείες, όταν λήξει η παραγραφή, οι εισπράξεις δεν μπορούν να επιχειρήσουν να εισπράξουν — περίοδο. Εγινε.
Σε άλλες πολιτείες, ωστόσο, προστίθεται μόνο ένα επίπεδο προστασίας, δεδομένου ότι οι συλλέκτες δεν μπορούν να υποβάλουν μήνυση εναντίον σας, αλλά μπορούν ακόμα να επιχειρήσουν να εισπράξουν μέσω κλήσεων ή γραπτών αιτημάτων.
Τραπεζική πληρωμή έχει ένα εξαιρετικό διάγραμμα που περιγράφει το καταστατικό παραγραφής για κάθε πολιτεία.
Επιλεγμένη ανάρτηση
3 έξυπνοι τρόποι για να βελτιώσετε γρήγορα την πιστωτική σας βαθμολογία
Διαβάστε την ανάρτηση
Μια ρύθμιση χρέους θα επηρεάσει το πιστωτικό μου σκορ;
Είναι δυνατό να πληρώσετε ένα ποσό μικρότερο από το συνολικό χρέος που οφείλετε μέσω διακανονισμού οφειλών. Ωστόσο, οι περισσότεροι πιστωτές δεν θα δεχτούν μια ρύθμιση χρέους εάν πιστεύουν ότι μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό. Αυτή είναι συνήθως η τελευταία λύση για άτομα που είχαν πολλές παραλείψεις ή καθυστερημένες πληρωμές — ή χρέη που είναι σε εισπράξεις.
Ωστόσο, η δυνατότητα να διακανονιστεί ένα χρέος και να σταματήσει η παρενόχληση από εισπράκτορες οφειλών είναι δελεαστική για πολλούς ανθρώπους.
Αλλά αυτό αναπόφευκτα εγείρει το ερώτημα: „Αν εξοφλήσω το χρέος μου για λιγότερο από το αρχικό ποσό, θα επηρεάσει τα πιστωτικά μου αποτελέσματα;“
Ναι, αλλά όχι με την καλή έννοια.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα δείξει ότι διακανονίσατε το χρέος για λιγότερο από το πλήρες ποσό. Έτσι, ακόμα κι αν είστε σε θέση να εξαλείψετε το χρέος σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα εξακολουθεί να υποφέρει. Γιατί; Ο διακανονισμός του χρέους εξακολουθεί να θεωρείται αρνητικός, επειδή ο πιστωτής έχει συμφωνήσει να αποδεχθεί μια ζημία σε σύγκριση με την αρχική οφειλή. Βάζοντας αυτό στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σηματοδοτεί σε άλλους πιστωτές ότι ο δανεισμός σε εσάς μπορεί να θεωρηθεί «επικίνδυνος».
Αυτό σημαίνει, λοιπόν, ότι θα πρέπει να αποφύγετε μια ρύθμιση χρέους; Οχι απαραίτητα. Ακολουθούν ορισμένες σημαντικές σκέψεις που πρέπει να έχετε κατά νου:
-
Ο διακανονισμός του χρέους εξακολουθεί να είναι πολύ καλύτερος από το να μην πληρώνετε καθόλου.
Ναι, η διευθέτηση του χρέους σας θεωρείται αρνητικό στο πιστωτικό σας σκορ, αλλά το να μην πληρώσετε καθόλου θα βλάψει ακόμη περισσότερο τη βαθμολογία σας. Επιπλέον, εάν θέλετε να συνάψετε δάνειο στο μέλλον (είτε για σπίτι, για τριτοβάθμια εκπαίδευση ή άλλες μεγάλες αγορές), οι πιθανότητες είναι ότι θα χρειαστεί να διακανονίσετε ή να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό πριν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα νέο δάνειο.
-
Η ρύθμιση του χρέους δεν είναι άμεση.
Στην πραγματικότητα, αυτή είναι μια έγκαιρη διαδικασία, καθώς πρέπει να πείσετε τον πιστωτή να συμφωνήσει να δεχθεί λιγότερο από το αρχικό ποσό που οφείλει. Οι περισσότερες διαδικασίες διευθέτησης χρεών διαρκούν από δύο έως τέσσερα χρόνια.
-
Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε πρόσθετα τέλη και φόρους.
Είναι παράνομο για τις εταιρείες να σας χρεώνουν προκαταβολή για το κόστος διακανονισμού του χρέους. Ωστόσο, μπορούν να σας χρεώσουν ένα ποσοστό της συνολικής οφειλής που διακανονίστηκε με βάση το υπόλοιπο κατά την εγγραφή σας στο πρόγραμμα. Επιπλέον, εάν το χρέος έχει διαγραφεί, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η IRS θεωρεί φορολογητέο εισόδημα που έχει συγχωρηθεί. Για αυτόν τον λόγο, συνιστάται οι περισσότεροι άνθρωποι να συμβουλεύονται έναν φοροτεχνικό εάν σκέφτονται να διακανονίσουν το χρέος τους.
-
Το τρέχον χρέος είναι πιο σημαντικό για το πιστωτικό σας σκορ από το παλιό χρέος.
Δεν είναι ασυνήθιστο για εμάς να έχουμε πολλαπλούς τύπους χρέους. Οι πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα στεγαστικά δάνεια, το ιατρικό χρέος και το χρέος φοιτητικού δανείου έχουν ως αποτέλεσμα διαφορετικά χρέη με διαφορετικούς πιστωτές. Εάν υστερείτε σε κάποιο χρέος, αλλά όχι σε άλλα, είναι σημαντικό να προσπαθήσετε να παραμείνετε ενήμεροι στους νεότερους λογαριασμούς σας, καθώς αυτοί έχουν μεγαλύτερη βαρύτητα στο πιστωτικό σας σκορ. Με άλλα λόγια, είναι καλύτερο να παραμένετε ενήμεροι για το πιο πρόσφατο χρέος σας και να αφήσετε έναν λογαριασμό απλήρωτο, παρά να έχετε πολλούς λογαριασμούς που έχουν καθυστερημένες ή απλήρωτες πληρωμές.
Αυτές είναι πολλές πληροφορίες που πρέπει να λάβετε, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας ρύθμισης χρέους. Και πάλι, θέλω να τονίσω ότι, ενώ η ρύθμιση του χρέους μπορεί να ακούγεται σαν κάτι κακό (και ενώ επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας), εάν δεν έχετε άλλη εναλλακτική, είναι καλύτερο να προχωρήσετε σε μια ρύθμιση χρέους παρά να επιτρέψετε στην κατάσταση να χειροτερεύουν (όπως πτώχευση).
Μόλις τα χρέη μου είναι στις εισπράξεις, πρέπει να κάνω πληρωμές; Ή όχι?
Η πλήρης εξόφληση των χρεών σας είναι πάντα ο καλύτερος τρόπος δράσης, με την προϋπόθεση ότι έχετε τα χρήματα και τα μέσα για να τα εξοφλήσετε.
Ωστόσο, εάν μια εταιρεία είσπραξης χρεών επικοινωνήσει μαζί σας, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να αρχίσετε αμέσως να πληρώνετε τους λογαριασμούς. Έχετε το νόμιμο δικαίωμα να επαληθεύσετε ότι το χρέος είναι όντως δικό σας και ότι οι εισπράκτορες είναι νόμιμοι. Σύμφωνα με τον Νόμο περί Δίκαιων Πρακτικών Είσπραξης Χρεών, αυτές οι εταιρείες έχουν 30 ημέρες για να επαληθεύσουν το χρέος σας καθώς και την εξουσία τους μόλις υποβάλετε το αίτημα.
Εάν το χρέος επαληθευτεί ως δικό σας, τότε ο καλύτερος τρόπος δράσης είναι να κάνετε τις πληρωμές που μπορείτε. Θυμηθείτε, αν αγνοήσετε τους εισπράκτες χρέους δεν θα εξαφανιστεί το χρέος. Σε τελική ανάλυση, αν η αγνόηση του χρέους θα το έκανε να εξαφανιστεί, τότε κανείς δεν θα πλήρωνε ποτέ αυτά που χρωστούσε.
Ναι, η συναλλαγή με εισπράκτορες οφειλών μπορεί να είναι εκφοβιστική και τρομακτική, αλλά είναι σημαντικό να θυμάστε ότι εξακολουθείτε να έχετε νόμιμα δικαιώματα ως καταναλωτής (κάλυψα αυτά στο προηγούμενο Θέσητο οποίο μπορείτε να διαβάσετε εδώ).
Επιλεγμένη ανάρτηση
Γιατί είναι σημαντικά τα πιστωτικά αποτελέσματα; Έχουν πράγματι σημασία;
Διαβάστε την ανάρτηση
Επιπλέον, δεν είναι ασυνήθιστο οι άνθρωποι να σκέφτονται: „Αν το ding θα παραμείνει στην πιστωτική μου αναφορά για 7 χρόνια ούτως ή άλλως, γιατί να προσπαθήσω να πληρώσω κάποιο από αυτά;“
Η μη πραγματοποίηση πληρωμής μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα:
- Αγωγές
- Μισθολογική γαρνιτούρα
- Περαιτέρω ζημιά στην πιστωτική σας έκθεση
- Η αδυναμία λήψης δανείων για μεγαλύτερες αγορές
Τι είναι το „Pay for Delete“; Είναι αυτή μια νόμιμη επιλογή;
Δεν είναι μυστικό ότι οι συλλογές επιβαρύνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά τι θα γινόταν αν μπορούσατε να «διαγράψετε» αυτό το βάρος;
Αυτό ακριβώς στοχεύει να πετύχει το «pay for delete». Εν ολίγοις, πρόκειται για ένα είδος διαπραγμάτευσης παρόμοιο με τη ρύθμιση του χρέους. Αυτή είναι μια κατάσταση όπου ο καταναλωτής κάνει μια προσφορά να εξοφλήσει το υπόλοιπο εάν ο πιστωτής ή ο εισπράκτορας συμφωνήσει να «διαγράψει» πλήρως την καταχώριση από την πιστωτική σας αναφορά.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εταιρείες είσπραξης θα κάνουν ακόμη και προληπτικά αυτήν την προσφορά ως κίνητρο για να πείσουν τους ανθρώπους να εξοφλήσουν τα χρέη τους.
Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται πολύ μεγάλο, σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι καλύτερα να περιμένετε τα 7 ολόκληρα χρόνια για να πέσει φυσικά η ζημιά από την πιστωτική σας έκθεση.
Οι οικονομικοί ειδικοί επισημαίνουν ότι:
- Τα γραφεία συλλογών είναι διαβόητα για υποσχέσεις που δεν σκοπεύουν να τηρήσουν
- Τα προγράμματα «Pay for Delete» υπονομεύουν τον σκοπό της αναδοχής πιστώσεων
- Τα πιο πρόσφατα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης (FICO 9 και VantageScore 3.0) αγνοούν ούτως ή άλλως τους λογαριασμούς πληρωμένων εισπράξεων
Εάν συναντηθείτε με έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα και διαπιστώσετε ότι η „πληρωμή για διαγραφή“ είναι κατάλληλη για εσάς, συνιστάται να στείλετε μια φυσική επιστολή στον συλλέκτη ζητώντας „πληρωμή για διαγραφή“. Επιπλέον, η επιστολή, οποιαδήποτε αλληλογραφία παρακολούθησης και τυχόν πληρωμές θα πρέπει να αποστέλλονται μέσω επικυρωμένου ταχυδρομείου με ζητούμενη απόδειξη επιστροφής. Αυτό παρέχει απόδειξη ότι οι επιστολές και οι πληρωμές σας ταχυδρομήθηκαν και παραλήφθηκαν, παρέχοντάς σας πρόσθετη προστασία.
Πώς μπορώ να επιστρέψω στην πορεία μου;
Κανείς δεν θέλει να χρωστάει. Και κανείς δεν θέλει να αντιμετωπίσει την παρενόχληση από εισπράκτορες χρεών.
Ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στο οικονομικό σας ταξίδι, είναι πάντα δυνατό να αλλάξετε τη διαδρομή στον τελικό προορισμό σας και να κάνετε ένα ρεαλιστικό σχέδιο για να φτάσετε εκεί.
Σας ενθαρρύνω να Ξεκινήστε εδώ για να μάθετε περισσότερα για την οικονομική μου φιλοσοφία και να καταλάβω πώς μπορείτε να δημιουργήσετε προληπτικά ένα οικονομικό σχέδιο για το οποίο μπορείτε να είστε περήφανοι.
Εάν έχετε άλλες ερωτήσεις, ενημερώστε μας στα σχόλια παρακάτω! Αναζητούμε πάντα τρόπους για να παρέχουμε καθοδήγηση στην οικογένεια TBM!
