Εάν χάσατε ποτέ μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν είστε μόνοι. Μάλιστα, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του WalletHub, εκτιμάται ότι 42 εκατ Οι Αμερικανοί αναμένεται να χάσουν μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα μόνο το 2022.
Παρόμοια με ένα κομμάτι ντόμινο, η έλλειψη πληρωμής με πιστωτική κάρτα μπορεί να προκαλέσει μια αλυσιδωτή αντίδραση.
Πρώτον, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πιθανότατα θα δει ένα άμεσο χτύπημα που μπορεί να χρειαστούν μήνες για να ανακτηθεί. Στη συνέχεια, πιθανότατα θα χρεωθείτε καθυστερημένες χρεώσεις πέρα από τις πληρωμές που ήδη οφείλετε. Εάν πρέπει να συνάψετε νέα δάνεια ή πιστωτικά όρια, η επιτυχία στο πιστωτικό σας σκορ θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερο Απρίλιο σε νέα υπόλοιπα.
Τα καλά νέα είναι ότι όλα αυτά είναι αναστρέψιμα – αλλά μόνο εάν είστε σε θέση να επιστρέψετε σε καλό δρόμο, να διαχειριστείτε τον προϋπολογισμό σας και να αρχίσετε να εξοφλείτε το χρέος σας.
Τι γίνεται όμως αν τα πράγματα έχουν ήδη ξεπεράσει αυτό το σημείο; Τι θα συμβεί αν έχετε χάσει πολλές πληρωμές;
Επιλεγμένη ανάρτηση
3 έξυπνοι τρόποι για να βελτιώσετε γρήγορα την πιστωτική σας βαθμολογία
Διαβάστε την ανάρτηση
Μπορεί η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας να σας μηνύσει;
Ναί.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι από τη θέση της εταιρείας πιστωτικών καρτών, η αγωγή είναι η τελευταία λύση.
Λόγω των δαπανηρών νομικών εξόδων που σχετίζονται με τις αγωγές, οι πιστωτές θα εξαντλήσουν όλους τους άλλους τρόπους προτού σας φέρουν στο δικαστήριο.
Μόλις χάσετε μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα, το ρολόι αρχίζει να χτυπά. Εάν κάνετε καθυστερημένη πληρωμή, θα εξακολουθούν να υπάρχουν ποινές, αλλά είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε καθόλου. Ωστόσο, όταν χάνονται πολλές πληρωμές, τότε οι πιστωτές αρχίζουν να διερευνούν τις επιλογές τους:
- 90 ημέρες καθυστέρηση. Εάν δεν έχετε πραγματοποιήσει πληρωμή για 3 μήνες, τότε ο εκδότης σας θα προσπαθήσει να επικοινωνήσει μαζί σας σχετικά με την κατάσταση. Εκτός από τις προμήθειες για τις καθυστερημένες πληρωμές, θα πρέπει επίσης να προετοιμαστείτε για υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται ως „πέναλτι ΑΠΡ“. Είναι επίσης πιθανό ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα έχει πέσει σε αυτό το σημείο. Ωστόσο, δεν είναι πολύ αργά για να πραγματοποιήσετε πληρωμές και να προσπαθήσετε να επανέλθετε σε τροχιά.
- 90 έως 180 ημέρες καθυστέρηση. Σε αυτό το σημείο, ο εκδότης θα «χρεώσει» τον λογαριασμό σας, κάτι που είναι ένας φανταχτερός τρόπος να πεις ότι έκλεισε την πιστωτική σου κάρτα. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να χρεώσετε τίποτα άλλο στον λογαριασμό σας και τυχόν επαναλαμβανόμενοι λογαριασμοί που χρεώνονται στην κάρτα θα σταματήσουν. Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών διαθέτουν εσωτερικές υπηρεσίες είσπραξης. Σε αυτό το στάδιο, είναι πιθανό ότι οι συλλέκτες θα σας κυνηγήσουν. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί ακόμη και να πουλήσει το χρέος σε έναν τρίτο αγοραστή χρέους.
- 180 ημέρες ή περισσότερες σε καθυστέρηση. Εάν δεν έχετε κάνει προσπάθεια να εξοφλήσετε το χρέος σας ή να οργανώσετε κάποιο σχέδιο αποπληρωμής, τότε ο κίνδυνος να σας μηνύσουν αυξάνεται δραματικά. Δεν έχει σημασία αν το χρέος ανήκει στον αρχικό σας εκδότη, στον οργανισμό είσπραξης ή στον τρίτο αγοραστή – οποιοσδήποτε κάτοχος του χρέους σας θα μπορούσε να υποβάλει αγωγή εναντίον σας.
ΣΥΜΒΟΥΛΗ PRO: Εάν έχετε φτάσει σε αυτό το σημείο, όποια εσωτερική κρίση έχετε εναντίον σας, σας ενθαρρύνω να την αφήσετε να φύγει. Θα υπάρξει μια ευκαιρία να μάθετε, να αναπτυχθείτε και να αποκτήσετε έναν σωστό προϋπολογισμό στο μέλλον. Αυτός είναι ο λόγος που αγκαλιάζοντας ένα νοοτροπία ανάπτυξης είναι τόσο σημαντικό.
Αυτή τη στιγμή δεν είναι η ώρα για ενοχές, ντροπή ή ακόμα και αμηχανία.
Αντίθετα, ήρθε η ώρα να αντιμετωπίσετε αυτή την πρόκληση κατά μέτωπο.
Εδώ είναι τα επόμενα βήματα που πρέπει να κάνετε.
Βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας έχει το νόμιμο δικαίωμα να σας μηνύσει
„Αλλά περιμένετε ένα λεπτό – νόμιζα ότι είπατε ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να με μηνύσουν μετά από 180 ημέρες ή περισσότερες καθυστερήσεις;“
Ναι μπορούν…
Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι μεγάλες εταιρείες είναι αλάνθαστες. Μπορούν να κάνουν και λάθη. Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου αθώοι άνθρωποι έχουν υποβληθεί άδικα σε μήνυση για χρέη πιστωτικής κάρτας. Επομένως, το πρώτο βήμα είναι να βεβαιωθείτε ότι μπορούν πραγματικά να σας μηνύσουν. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Ποια είναι η παραγραφή στην πολιτεία σας; Η «παραγραφή» αναφέρεται στο χρονικό πλαίσιο εντός του οποίου ένα μέρος μπορεί να μηνύσει ένα άλλο μέρος για αδικοπραγία. Αυτό το καταστατικό διαφέρει από πολιτεία σε πολιτεία, αλλά γενικά κυμαίνεται από 4 έως 6 χρόνια. Λοιπόν, τι σημαίνει αυτό; Εάν η παραγραφή έχει λήξει, τότε η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας δεν μπορώ να σου κάνει μήνυση. Αυτή η περίοδος ξεκινά από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η παραγραφή στην πολιτεία σας είναι 4 χρόνια, αλλά ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας προσπαθεί να σας μηνύσει 5 χρόνια μετά την τελευταία πληρωμή σας. Σε αυτήν την περίπτωση, η υπόθεση θα απορριφθεί, αλλά μόνο εάν εμφανιστείτε στο δικαστήριο και αποδείξετε στον δικαστή ότι η παραγραφή έχει λήξει.
- Δεν έχεις πια το χρέος. Ίσως έχετε εξοφλήσει ολόκληρο το χρέος σας. Ή ίσως κηρύξατε πτώχευση και όλα τα χρέη σας έπρεπε να συγχωρεθούν. Εάν κάποιο από αυτά είναι αλήθεια, τότε αυτές είναι βιώσιμες άμυνες για την απόρριψη της αγωγής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το χρέος μπορεί να μην ήταν ποτέ δικό σας στην αρχή – όπως η απάτη και η κλοπή ταυτότητας. Συγκεντρώστε όλα τα έγγραφα που χρειάζεστε για να αποδείξετε την υπόθεσή σας.
- FDCPA (Νόμος περί πρακτικών δίκαιης είσπραξης οφειλών). Σας παρενοχλεί ο εισπράκτορας οφειλών σας χωρίς να σας δώσει πληροφορίες σχετικά με το χρέος σας; Είναι νομικά υποχρεωμένοι να σας παρέχουν αυτές τις πληροφορίες. Εάν παραβιάσουν αυτούς τους κανόνες, μπορείτε πραγματικά να προσφύγετε στον πάροχο της πιστωτικής σας κάρτας.
Είτε πρόκειται για κακή τήρηση λογιστικών βιβλίων, λανθασμένη ταυτότητα, κλοπή/απάτη ταυτότητας ή παραγραφή που έχει λήξει, υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους ένας εισπράκτορας μπορεί να μην επιτρέπεται να σας μηνύσει.
Μην με παρεξηγείτε – εξακολουθεί να είναι τρομακτικό και τρομακτικό να λαμβάνετε νομική ειδοποίηση μέσω ταχυδρομείου, αλλά προτού κάνετε οτιδήποτε άλλο, είναι σημαντικό να ελέγξετε ξανά ότι η αγωγή είναι πραγματικά νομικά έγκυρη.
Προσπαθήστε να συμβιβαστείτε με την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας
Οι δικηγόροι είναι ακριβοί.
Και για τις δύο πλευρές.
Και αν έχετε ήδη μη διαχειρίσιμο χρέος, οι υψηλές νομικές αμοιβές μπορεί να μην είναι εφικτές ή σοφές.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών το αντιλαμβάνονται και γι‘ αυτό είναι συνήθως πιο πρόθυμες να διακανονιστούν από όσο θα περίμενες. Ακόμα κι αν συμβιβαστείτε με λιγότερα από αυτά που οφείλετε, αυτό μπορεί να είναι φθηνότερο για την εταιρεία πιστωτικών καρτών σε σύγκριση με την πρόσληψη δικηγόρου και την προσαγωγή της υπόθεσης στο δικαστήριο.
Εδώ είναι τα καλά νέα: δεν χρειάζεται να προσλάβετε δικηγόρο ή λογιστή για να ρυθμίσετε το χρέος σας. Μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια ρύθμιση χρέους μόνοι σας.
Θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε απευθείας με τον πάροχο σας και εάν καταλήξετε σε συμφωνία, θυμηθείτε να αποκτήσετε τα πάντα και να κρατήσετε τα πάντα γραπτά.
Μπορείτε γενικά να διακανονίσετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώσετε (δηλαδή «μπορώ να πληρώσω το 50% του οφειλόμενου χρέους μου») και να το συντονίσετε είτε εφάπαξ είτε με δόσεις.
Ωστόσο, όποια επιλογή κι αν διαλέξετε, είναι κρίσιμο να ακολουθήσετε και να πετύχετε τον διακανονισμό. Διαφορετικά, είναι πιθανό η αγωγή να προχωρήσει σε πλήρη ισχύ.
Και πάλι, δεν χρειάζεστε δικηγόρο, λογιστή ή εταιρεία ρύθμισης χρεών για να το κάνετε αυτό. Διαβάστε το δικό μου δημοσιεύστε εδώ για το πώς να διαπραγματευτείτε μόνος σου!
Πάρτε το ζήτημα στο δικαστήριο
Εάν πιστεύετε ότι το χρέος ή η αγωγή δεν είναι έγκυρη, ο μόνος τρόπος για να το απορρίψετε είναι να απαντήσετε στην καταγγελία.
Επιλεγμένη ανάρτηση
Διαφορές πιστωτικών καρτών: Κατανόηση των δικαιωμάτων σας
Διαβάστε την ανάρτηση
Ενώ μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια ρύθμιση χρέους μόνοι σας, είναι πάντα συνετό να αναζητάτε νομική εκπροσώπηση εάν η αγωγή προχωρήσει. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να απαντήσετε στην καταγγελία, να δημιουργήσετε μια υπεράσπιση και να σας εκπροσωπήσει στο δικαστήριο.
Η κυβέρνηση των ΗΠΑ ίδρυσε το Νομικές Υπηρεσίες Corporation το 1974 για να βοηθήσει τους ανθρώπους με αυτό ακριβώς το θέμα. Μπορεί να δικαιούστε δωρεάν ή εξαιρετικά χαμηλού κόστους νομική εκπροσώπηση μέσω του LSC.
Η τελευταία λύση: Φάκελος χρεοκοπίας
Το Κεφάλαιο 7 η πτώχευση εξοφλεί το χρέος των καταναλωτών, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών.
Ωστόσο, υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα, το πιο επιζήμιο από τα οποία είναι ένα σημαντικό πλήγμα στο πιστωτικό σας σκορ. Αυτό καθιστά εξαιρετικά δύσκολη τη λήψη δανείων και πιστωτικών καρτών με ευνοϊκούς όρους στο μέλλον. Επιπλέον, μια πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση έως και 10 χρόνια, οπότε φροντίστε να το έχετε υπόψη σας.
Με επιμονή και αφοσίωση, μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ με την πάροδο του χρόνου, γι‘ αυτό να θυμάστε ότι δεν είναι το τέλος του κόσμου εάν πρέπει να κηρύξετε πτώχευση.
Τελικές σκέψεις
Οι πιθανότητες είναι ότι αισθάνεστε κάποιο είδος πανικού, αλλά προσπαθήστε να παραμείνετε ήρεμοι και να δείτε την κατάσταση όσο πιο αντικειμενικά μπορείτε. Όσο άσχημη κι αν φαίνεται η κατάσταση σήμερα, πάντα υπάρχει ελπίδα για ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον. Το εννοώ.
Το πιο σημαντικό, υπάρχουν πάντα πολλές επιλογές και δρόμοι που μπορείτε να ακολουθήσετε: διαπραγμάτευση διευθέτησης, παραπομπή της υπόθεσης στο δικαστήριο ή δήλωση πτώχευσης.
Έχετε ακόμα ερωτήσεις;
Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που ήταν εκεί που βρίσκεστε αυτή τη στιγμή. Όσο τραγική κι αν φαίνεται η κατάσταση, δεν είστε ποτέ μόνοι.Σας ενθαρρύνω να συμμετάσχετε στο Οικογένεια TBM στο Facebook, όπου υπάρχουν πολλοί άνθρωποι σε διαφορετικά στάδια της οικονομικής τους διαδρομής. Είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να βρείτε ενθάρρυνση, να μάθετε από τις εμπειρίες των άλλων και να βρείτε συντροφικότητα. Ελπίζω να σας δω εκεί!
