Πώς να αντιμετωπίσετε το χρέος σε συλλογές

Μερικές φορές ξεκινά με ένα μόνο τηλεφώνημα. Σε άλλες περιπτώσεις, οι εισπράκτορες αρχίζουν να στέλνουν ειδοποιήσεις μέσω ταχυδρομείου.

Ανεξάρτητα από το πώς προσπαθούν να έρθουν σε επαφή, η ενασχόληση με εισπράκτορες χρεών μπορεί να προκαλέσει άγχος, αβεβαιότητα και αυτό το τρομερό αίσθημα βύθισης στο στομάχι σας.

Αλλά στο τέλος της ημέρας, πρέπει να τα αντιμετωπίσετε. Εξάλλου, δεν μπορείτε να αγνοήσετε το χρέος σας εάν ο μακροπρόθεσμος στόχος σας είναι να είστε οικονομικά σταθεροί, ανεξάρτητοι και ελεύθεροι. Πώς λοιπόν αντιμετωπίζετε το χρέος σας μόλις φτάσει στις εισπράξεις;

Υπάρχουν μερικοί φακοί μέσω των οποίων προτείνω να προσεγγίσουμε το χρέος σε αυτήν την κατάσταση: ο συναισθηματικός φακός, ο νομικός φακός και ο πρακτικός φακός ή πώς να αντιμετωπίσετε το χρέος στις εισπράξεις.

Παρακάτω είναι μια βαθιά βουτιά σε αυτά που πρέπει να γνωρίζετε.

Πώς να προετοιμαστείτε συναισθηματικά για να αντιμετωπίσετε τους εισπράκτορες χρεών

Πριν εξετάσουμε τη νομική και πρακτική προσέγγιση για την αντιμετώπιση του χρέους στις εισπράξεις, πρέπει πρώτα να εξετάσουμε πώς οι εισπράκτορες χρεών μας επηρεάζουν συναισθηματικά.

Γιατί;

Το οικονομικό στρες μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το σώμα, προκαλώντας καταστάσεις «όπως καρδιακές παθήσεις, διαβήτης και άλλες ασθένειες», σύμφωνα με ψυχολόγο και ερευνητή. Linda Gallo, Ph.D.

Πέρα από αυτό, το οικονομικό άγχος μπορεί πραγματικά χειροτερεύουν τα οικονομικά μας! Οι ειδικοί στη συμπεριφορά έχουν αποδείξει σε πολλές ερευνητικές μελέτες ότι το άγχος οδηγεί σε κακή λήψη αποφάσεων, ειδικά όταν πρόκειται για οικονομικά, NBC News.

Με άλλα λόγια, το οικονομικό άγχος έχει τόσο σωματικό κόστος όσο και οικονομικό.

Πώς μπορείτε λοιπόν να προετοιμαστείτε συναισθηματικά για να αντιμετωπίσετε τους εισπράκτορες χρεών;

Το πρώτο βήμα είναι να αποκτήσετε τον έλεγχο της κατάστασης. Αυτό είναι κρίσιμο. Μπορεί να φαίνεται αντιφατικό γιατί το να είσαι σε αυτή τη θέση νιώθεις ότι είσαι εκτός ελέγχου από την αρχή. Τα οικονομικά σας δεν είναι εκεί που θέλετε να είναι και άγνωστοι επικοινωνούν μαζί σας για να πληρώσετε το χρέος που σας φαίνεται υπερβολικό.

Ωστόσο, σε καταστάσεις όπου τα συναισθήματα είναι υψηλά, ένα ψυχολογικό κόλπο είναι να ξεκινήσετε δράση και να το κάνετε με αυτοπεποίθηση. Ακόμα κι αν πρέπει να προσποιήσεις την αυτοπεποίθηση στην αρχή, τελικά θα ξεκινήσει.

Εάν αντιμετωπίσετε παθητικά μια κατάσταση, τότε θα νιώσετε ότι είστε εκτός ελέγχου. Το να είστε προληπτικοί, από την άλλη πλευρά, θα τονώσει σιγά σιγά την αυτοπεποίθηση και την ορμή σας.

Για παράδειγμα, μην αγνοήσετε τους εισπράκτορες οφειλών. Η παθητική αντιμετώπιση της κατάστασης σημαίνει ότι αγνοείς τους συλλέκτες, αλλά η προληπτική αντιμετώπιση της κατάστασης είναι να τους αντιμετωπίσεις άμεσα. Θυμηθείτε, οι συλλέκτες θα συνεχίσουν να προσπαθούν να επικοινωνήσουν μαζί σας μέχρι να πληρώσετε το χρέος, επομένως δεν έχει νόημα να τους αγνοήσετε ούτως ή άλλως. Επιπλέον, η αγνόησή τους μπορεί πραγματικά να προκαλέσει πρόσθετη ζημιά στο πιστωτικό σκορ και στην αναφορά σας.

Ένας άλλος τρόπος για να αποκτήσετε τον έλεγχο της κατάστασης είναι να κατανοήσετε πλήρως την κατάσταση. Τα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε περιλαμβάνουν:

• Τα νόμιμα δικαιώματά σας (περισσότερα για αυτό παρακάτω)
• Το συνολικό χρέος σας, συμπεριλαμβανομένου του ποιοι είναι οι δανειστές σας και των επιτοκίων τους
• Τι μπορείτε να πληρώσετε (με βάση τα έσοδα και τα μηνιαία έξοδα)

Όσο περισσότερο κατανοείτε την κατάσταση, τόσο πιο προετοιμασμένοι θα είστε να χειριστείτε το χρέος σας και τους εισπράκτορες.

Ποια είναι τα νόμιμα δικαιώματά σας όταν συναλλάσσεστε με εισπράκτορες χρεών;

Οι εισπράκτορες οφειλών υποχρεούνται νομικά να ακολουθούν συγκεκριμένους κανόνες όταν προσπαθούν να σας κάνουν να πληρώσετε τυχόν ανεξόφλητα χρέη.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο αρχικός πιστωτής θα είναι αυτός που θα επικοινωνήσει μαζί σας. Ωστόσο, δεν είναι ασυνήθιστο για τις εταιρείες να προσλαμβάνουν τρίτο μέρος για την είσπραξη του χρέους για λογαριασμό τους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μια εταιρεία για την οποία δεν έχετε ακούσει ποτέ ή με την οποία δεν έχετε αντιμετωπίσει ποτέ πριν μπορεί να προσπαθήσει να σας κάνει να πληρώσετε το χρέος. Υποθέτοντας ότι η εταιρεία είναι νόμιμη και όχι απάτη, έχουν ήδη λάβει τα στοιχεία επικοινωνίας σας και τα στοιχεία του λογαριασμού από τον αρχικό πιστωτή.

Για να επαληθεύσετε ότι έχετε να κάνετε με μια νόμιμη εταιρεία είσπραξης οφειλών και όχι με έναν καλλιτέχνη απάτης, ο εισπράκτορας θα πρέπει να μπορεί να σας ενημερώσει για το οφειλόμενο χρέος, τον αρχικό πιστωτή και τυχόν προσωπικές πληροφορίες, όπως το πού ζείτε.

Ακολουθούν ορισμένα δικαιώματα που έχετε:

• Η επαφή είναι περιορισμένη. Οι νόμιμοι συλλέκτες δεν μπορούν να σας παρενοχλούν 24/7. Εάν συμβαίνει αυτό, το πιθανότερο είναι ότι αντιμετωπίζετε μια απάτη. Αντίθετα, μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας μόνο μεταξύ 8 π.μ. και 9 μ.μ. Επιπλέον, δεν επιτρέπεται να επικοινωνήσουν μαζί σας στη δουλειά.
• Δεν μπορούν να σας απειλούν, να πουν ψέματα ή να σας παρενοχλήσουν. Δεν επιτρέπεται στους συλλέκτες να κάνουν απειλές όπως φυλάκιση, καταβολή μισθού, εμπράγματα βάρη ή ακόμα και σύλληψη. Ακόμα κι αν η καταβολή μισθού είναι πράγματι νόμιμη στην πολιτεία σας, η εταιρεία πρέπει πρώτα να σας οδηγήσει στο δικαστήριο. Οι συλλέκτες δεν μπορούν επίσης να πουν ψέματα για το τι χρωστάτε, γι‘ αυτό είναι σημαντικό να παρακολουθείτε το συνολικό χρέος σας.
• Μπορείτε να ζητήσετε έναν αριθμό επανάκλησης. Μια νόμιμη εταιρεία θα πρέπει να μπορεί να σας παρέχει το όνομα της εταιρείας, τη διεύθυνση και τον αριθμό επανάκλησης. Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν συναλλάσσεστε ή όχι με μια αξιόπιστη εταιρεία, ζητήστε αυτές τις πληροφορίες για να μπορέσετε να ερευνήσετε εάν η εταιρεία είναι νόμιμη.
• Δεν χρειάζεται να δώσετε λεπτομέρειες μέσω τηλεφώνου. Μάλιστα, γενικά συνιστάται να αποφεύγετε την υπερβολική συζήτηση. Ακόμα κι αν σας κάνουν άμεσες ερωτήσεις, θα πρέπει δεν πείτε αν μπορείτε να πληρώσετε ή να το προγραμματίσετε. Αντίθετα, θα πρέπει να ζητήσετε μια επιστολή που να επικυρώνει τα στοιχεία του χρέους (εξηγείται παρακάτω).

Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι οι εταιρείες συλλογών δεν επιτρέπεται να επικοινωνούν με κανέναν άλλον για εσάς, συμπεριλαμβανομένων των φίλων και της οικογένειάς σας. Ναι, αυτό περιλαμβάνει ακόμη και τον σύζυγό σας. Δεν τους επιτρέπεται επίσης να παρουσιάζονται ως αστυνομικοί επιβολής του νόμου.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιβεβαιώσει τα πάντα γραπτώς.

Αυτό είναι ένα άλλο νόμιμο δικαίωμα που μπορεί να σας κερδίσει χρόνο και να σας προσφέρει ασφάλεια.

Σύμφωνα με τον Νόμο περί Δίκαιης Είσπραξης Οφειλών, έχετε 30 ημέρες εντός της πρώτης επαφής για να ζητήσετε απόδειξη ότι οφείλετε τα χρήματα. Είτε η εταιρεία σας καλεί είτε σας στέλνει mail, θα πρέπει να τους στείλετε μια επιστολή επικύρωσης χρέους εντός 30 ημερών ζητώντας τεκμηριωμένη απόδειξη ότι οφείλετε τα χρήματα.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι μόλις στείλετε μια επιστολή επικύρωσης χρέους, η εταιρεία είναι δεν τους επιτρέπεται να συνεχίσουν τις προσπάθειές τους για συλλογή έως ότου αποστείλουν επαρκή έγγραφα.

Ναι, αυτό σημαίνει ότι δεν μπορούν να καλέσουν, να σας στείλουν επιστολές ή ακόμα και να το προσθέσουν στην πιστωτική σας αναφορά μέχρι να απαντήσουν πλήρως.

Στην επιστολή σας πρέπει:

• Αναφέρετε την ημερομηνία της αρχικής επαφής
• Δηλώστε ξεκάθαρα ότι ζητάτε επικύρωση της οφειλής
• Ζητήστε από την εταιρεία να σημειώσει εάν η οφειλή είναι εντός της παραγραφής και πώς προσδιορίζεται
• Εάν δεν είναι ο αρχικός πιστωτής, ζητήστε απόδειξη της εξουσιοδότησης της εταιρείας να εισπράττει το χρέος (δηλ. πληροφορίες αδειοδότησης της εταιρείας)
• Κάνω δεν παραδεχτείτε ότι οφείλετε το χρέος και κάντε δεν κάντε οποιαδήποτε αναφορά στην πληρωμή

Συνιστώ να στείλετε την επιστολή μέσω επικυρωμένης αλληλογραφίας, η οποία σας παρέχει απόδειξη για το πότε ταχυδρομήθηκε και ελήφθη η επιστολή.

Εάν δεν προσκομιστεί απόδειξη χρέους, οι συλλέκτες ενδέχεται να μην επικοινωνήσουν μαζί σας για τυχόν πληρωμές. Οποιαδήποτε προσπάθεια συλλογής χωρίς επαλήθευση αυτών των πληροφοριών παραβιάζει τον Νόμο περί Δίκαιων Πρακτικών Είσπραξης Οφειλών.

Στρατηγικές για την εξόφληση του χρέους σε συλλογές

Σε πολλές περιπτώσεις, είναι δυνατό να διαπραγματευτείτε για να μειώσετε το χρέος σας ή ακόμα και να εξαλείψετε συγκεκριμένες χρεώσεις.

Γιατί να συμφωνήσει μια εταιρεία να διακανονίσει το χρέος για πένες στο δολάριο;

Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα γραφεία είσπραξης αγοράζουν τα παλιά χρέη από άλλες εταιρείες αφού η αρχική εταιρεία έχει διαγράψει το χρέος ως ζημία. Όσο η νέα εταιρεία έχει απόδοση της επένδυσής τους, θα είναι ευχαριστημένοι. Ωστόσο, ακόμη και αν αυτό δεν συμβαίνει, μια εταιρεία μπορεί να είναι πρόθυμη να διαπραγματευτεί εάν φοβάται μια συνολική απώλεια. Άλλωστε, αν το χρέος εκπληρωθεί μέσω πτώχευσης, δεν θα δουν ούτε ένα σεντ.

Εδώ είναι τα καλά νέα: είναι δυνατό διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη ρύθμιση του χρέους.

Δεν χρειάζεται να προσλάβετε έναν ακριβό δικηγόρο ή λογιστή για να κάνετε τη βαριά ανύψωση.

Η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη ρύθμιση του χρέους είναι ένα άλλο θέμα εντελώς, αλλά αν σας ενδιαφέρει να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό, σας συνιστώ να διαβάσετε το άρθρο μου εδώ. Και πάλι, θέλω να τονίσω ότι όλες οι συμφωνίες, συμπεριλαμβανομένης της ρύθμισης του χρέους, θα πρέπει να τεκμηριώνονται και να γίνονται γραπτώς.

Συμπέρασμα

Αφού ακολουθήσετε τα παραπάνω βήματα, η καλύτερη συμβουλή που μπορώ να δώσω είναι να αφήσετε πίσω σας το παρελθόν. Δεν σας καθορίζουν οι προκλήσεις της ζωής αλλά από το πώς ανταποκρίνεστε σε αυτές. Μερικοί από εμάς χρεώνονται λόγω κακών οικονομικών αποφάσεων. Άλλοι λόγω ανεξέλεγκτων συνθηκών όπως το ιατρικό χρέος. Μερικές φορές είναι ένας ατυχής συνδυασμός και των δύο. Ανεξάρτητα από την κατάσταση, μην επιτρέψετε στα συναισθήματα ή στη λήψη αποφάσεων να θολωθούν από το παρελθόν.

Θυμηθείτε, είναι πάντα είναι δυνατό να αναδυθείτε πιο δυνατοί, σοφότεροι και αποφασισμένοι να διαμορφώσετε το οικονομικό σας μέλλον.

Εάν είστε αποφασισμένοι να αλλάξετε το μέλλον σας ένα βήμα τη φορά, εδώ είναι μερικά από τα αγαπημένα μου άρθρα που προτείνω ως πρώτα βήματα: