Γιατί πέφτει η πιστωτική σας βαθμολογία όταν εξοφλείτε ένα χρέος;

Φανταστείτε αυτό:

Μετά από αυτό που νιώθεις για πάντα, τελικά ξεπληρώνεις το χρέος σου. Ξέρεις… ότι χρέος. Ίσως είναι χρέος πιστωτικής κάρτας που έχετε κουβαλήσει εδώ και χρόνια. Ίσως είναι τα φοιτητικά δάνεια που δεν πίστευες ποτέ ότι θα ξεφορτωθείς. Θα μπορούσε να είναι ακόμη και ιατρικό χρέος.

Όποιο χρέος κι αν είναι, το έχετε εξοφλήσει και έφυγε – για πάντα!

Νιώθετε ανακούφιση, ικανοποίηση και βαθιά αίσθηση προσωπικής ολοκλήρωσης. Ε, ναι!

Μέχρι να παρατηρήσετε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έπεσε. Τι στον κοσμο? Ξαφνικά, αισθάνεστε μια έκρηξη αδρεναλίνης και απογοήτευσης. Γιατί μειώθηκε το πιστωτικό μου σκορ μετά την εξόφληση του χρέους μου; Δεν πρέπει να βελτιωθεί το πιστωτικό μου σκορ; Τι συνέβη?

Δυστυχώς, αυτό το σενάριο είναι πολύ συνηθισμένο.

Μπορεί να προκαλέσει ακόμη και τους πιο επιτήδειους προϋπολογισμούς να αμφισβητήσουν τις τακτικές, τις στρατηγικές και την κατανόηση του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Αλλά το χειρότερο από όλα, μπορεί να σας αποθαρρύνει από το να συνεχίσετε τις υγιείς τεχνικές προϋπολογισμού που έχετε εφαρμόσει.

Έγινε λοιπόν αυτό;

Πλήρωσα το χρέος μου. Γιατί έπεσε η πιστωτική μου βαθμολογία;

Το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού αποτελεί περίπου το 15% του πιστωτικού σας σκορ. Όσο μεγαλύτερη είναι η ηλικία του λογαριασμού, τόσο ισχυρότερη είναι η πίστωσή σας.

Γιατί;

Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως για μεγάλο χρονικό διάστημα. Όσο μεγαλύτεροι είναι οι λογαριασμοί σας, τόσο περισσότερο ιστορικό έγκαιρων πληρωμών έχετε, κάτι που συμβάλλει στην αύξηση της βαθμολογίας σας.

Αλλά όταν εξοφλείτε ένα χρέος, η μέση ηλικία των λογαριασμών σας συρρικνώνεται. Μόλις εξοφληθεί το χρέος, τότε ο λογαριασμός κλείνει. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα μια προσωρινή πτώση της ηλικίας του λογαριασμού σας.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα συγκεκριμένο παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τέσσερις διαφορετικούς τύπους ανεξόφλητων οφειλών:

• Στεγαστικό δάνειο 15ετίας
• Φοιτητικά δάνεια 10ετίας
• Ιατρικό χρέος 5 ετών
• Δάνειο αυτοκινήτου 1 έτους

Σε αυτό το συγκεκριμένο σενάριο, ας πούμε ότι μπορείτε επιτέλους να εξοφλήσετε το 15χρονο στεγαστικό σας δάνειο.

Πριν από την εξόφληση του χρέους σας, η μέση ηλικία των λογαριασμών σας ήταν 7,75 χρόνια (15+10+5+1=31. Το 31 διαιρούμενο με το 4 είναι 7,75).

Αλλά μόλις εξοφλήσετε την υποθήκη σας, αυτός ο λογαριασμός 15 ετών επισημαίνεται ως κλειστός. Αυτά τα 15 χρόνια έγκαιρων πληρωμών και η καλή διαχείριση δεν υπολογίζονται πλέον στο τμήμα «ηλικίας λογαριασμού» της βαθμολογίας σας.

Ξαφνικά ο μέσος όρος ηλικίας των λογαριασμών σας πέφτει στο 5,33 ετών. Είναι περίπου δυόμισι χρόνια διαφορά!

Δεδομένου ότι η ηλικία των λογαριασμών σας είναι το 15% του πιστωτικού αποτελέσματός σας, αυτό θα έχει αξιοσημείωτο αντίκτυπο.

Όμως δεν είναι μόνο αυτό…

Δεν είναι μόνο η μέση ηλικία (ή διάρκεια) των λογαριασμών σας. Είναι επίσης οι διαφορετικοί τύποι λογαριασμών που έχετε ανοιχτό.

Οι δανειστές και οι πιστωτές θέλουν να ξέρουν ότι μπορείτε να χειριστείτε διαφορετικούς τύπους χρέους. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι λογαριασμών: ανακυκλούμενη πίστωση και δάνεια με δόσεις.

Τα δάνεια με δόσεις είναι όπου δανείζεστε χρήματα εφάπαξ και στη συνέχεια πληρώνετε αυτά τα χρήματα σε σταθερές, προγραμματισμένες πληρωμές (ή „δόσεις“, εξ ου και το όνομα δάνεια με δόσεις). Παραδείγματα δανείων με δόσεις είναι τα φοιτητικά δάνεια και τα στεγαστικά δάνεια. Συγκρίνετε το με την ανανεούμενη πίστωση, όπως οι πιστωτικές κάρτες, όπου μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πίστωσή σας ανάλογα με τις ανάγκες σε περιστρεφόμενη πόρτα, αρκεί να την επιστρέψετε. Οι πιστωτικές κάρτες και τα πιστωτικά όρια είναι οι δύο πιο δημοφιλείς τύποι ανακυκλούμενης πίστωσης.

Εάν εξοφλήσετε ένα χρέος, η πιστωτική σας βαθμολογία ενδέχεται να μειωθεί προσωρινά επειδή το „μίγμα“ των λογαριασμών σας έχει γίνει λιγότερο διαφοροποιημένο.

Το „μίγμα πίστωσης“ σας αντιστοιχεί στο 10% της βαθμολογίας FICO σας.

Όταν συνδυάζονται μαζί, η ηλικία του λογαριασμού σας και το πιστωτικό σας μείγμα είναι συνολικά το 25% του πιστωτικού αποτελέσματός σας, γι‘ αυτό και ο αντίκτυπος είναι τόσο αξιοσημείωτος, παρόλο που κάνατε κάτι καλό με την εξόφληση του χρέους σας.

Η πρόωρη εξόφληση του χρέους βλάπτει τη μακροπρόθεσμη πίστωση;

Οχι! Μόνο προσωρινά!

Σκεφτείτε το ως εξής: εξαλείφοντας το χρέος, έχετε δημιουργήσει μια νέα «βασική γραμμή» για τα οικονομικά σας. Δώστε τη βαθμολογία FICO σας μερικούς μήνες για εκ νέου βαθμονόμηση και η πιστωτική σας βαθμολογία θα επανέλθει στο κανονικό. Στην πραγματικότητα, μπορεί να πάει ακόμα πιο ψηλά!

Εδώ είναι το σημαντικό: το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι πιο σημαντικό από τον προϋπολογισμό σας.

Ναι, θέλουμε να έχουμε ένα καλό πιστωτικό σκορ. Όχι μόνο παρέχει καλή ψυχική ηρεμία, αλλά διασφαλίζει επίσης ότι θα έχουμε ευνοϊκούς όρους την επόμενη φορά που θα χρειαστεί να λάβουμε ένα δάνειο ή να υποβάλουμε αίτηση για πιστωτική γραμμή.

Αλλά δεν πρέπει αποφύγει εξόφληση του χρέους επειδή φοβάστε ότι θα βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ. Είναι πάντα καλύτερο να εξοφλήσετε ένα χρέος εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Οποιαδήποτε πτώση θα είναι προσωρινή και ο προϋπολογισμός σας θα είναι πιο υγιής όταν έχετε περισσότερα μετρητά να εφαρμόσετε για άλλα χρέη, κατηγορίες προϋπολογισμού ή αποταμιεύσεις.

Γιατί έπεσε η βαθμολογία μου μετά το κλείσιμο της πιστωτικής μου κάρτας;

Δεδομένου ότι οι πιστωτικές κάρτες έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια, ας υποθέσουμε ότι αποφασίσατε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Επιπλέον, για να αποφύγετε τον πειρασμό να ξαναμπείτε σε καταναλωτικό χρέος, αποφασίζετε να κλείσετε τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας.

Αυτό θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει πτώση του πιστωτικού αποτελέσματός σας.

Υπάρχει ένας άλλος παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας που ονομάζεται αξιοποίηση πίστωσης. Αυτό είναι το ποσό της πίστωσής σας που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή. Σε γενικές γραμμές, συνιστάται να διατηρείτε την πιστωτική σας χρήση κάτω από το 30%. Επομένως, εάν έχετε όριο πιστωτικής κάρτας $10.000, τότε δεν θα πρέπει να έχετε περισσότερα από $3.000 στις πιστωτικές σας κάρτες ταυτόχρονα.

Αλλά αν εξοφλήσετε μια πιστωτική κάρτα και κλείσετε έναν λογαριασμό που σας έδινε μια πιστωτική γραμμή 5.000 $, ξαφνικά η χρησιμοποίησή σας αυξήθηκε στο 60% από 30% (3.000 $ χρησιμοποιήθηκαν από 5.000 $ έναντι 3.000 $ χρησιμοποιήθηκαν από 10.000 $).

Εν ολίγοις, υπάρχουν τρεις κύριοι λόγοι για τους οποίους το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να πέσει μετά την εξόφληση του χρέους σας:

• Μια αλλαγή στη μέση ηλικία των ανοιχτών λογαριασμών σας
• Αλλαγή στους τύπους ή στο „μίγμα“ της πίστωσης που έχετε
• Αλλαγή στη χρήση της πίστωσης σας

Και πάλι, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι όλες αυτές είναι προσωρινές αλλαγές στην πίστωσή σας. Είναι πάντα καλύτερο να πληρώνετε τα χρέη σας παρά να χάνετε πληρωμές ή να τις αγνοείτε.

Όσο συνεχίζετε να κάνετε τις πληρωμές σας έγκαιρα, το πιστωτικό σας σκορ θα ανακάμψει από την προσωρινή εκ νέου βαθμονόμηση και πιθανότατα θα βελτιωθεί!

Πώς να εξοφλήσω το χρέος και να βελτιώσω το πιστωτικό μου σκορ

Ωστόσο, είναι δύσκολο να δεις το πιστωτικό σου σκορ να πέφτει, ειδικά όταν ήσουν τόσο σκόπιμος και επιμελής με τον προϋπολογισμό σου για να φτάσεις σε ένα σημείο όπου μπορείς να ξεπληρώσεις το χρέος σου.

Πώς μπορείτε λοιπόν να εξοφλήσετε αυτά που οφείλετε χωρίς να ανησυχείτε για το πιστωτικό σας σκορ;

• Πληρώστε εγκαίρως, κάθε φορά. Ένα ιστορικό καθυστερημένων ή χαμένων πληρωμών θα έχει χειρότερο αντίκτυπο στη βαθμολογία σας από την εξόφληση του χρέους σας. Επιπλέον, οι καθυστερημένες ή μη πληρωμές είναι πιο δύσκολο να ανακτηθούν.
  

• Κρατήστε τις πιστωτικές σας κάρτες ανοιχτές. Εάν έχετε εξοφλήσει το χρέος των καταναλωτών, ίσως θελήσετε να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα για να αποφύγετε τον πειρασμό να ξαναμπείτε σε τέτοιο χρέος. Ωστόσο, είναι καλύτερο να διατηρήσετε αυτόν τον λογαριασμό ανοιχτό για να διατηρήσετε την ηλικία του λογαριασμού σας και να αποτρέψετε την αύξηση της χρήσης της πίστωσής σας. Από την άλλη πλευρά, οι λόγοι για να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα μπορεί να περιλαμβάνουν ακριβές ετήσιες χρεώσεις ή κακή εξυπηρέτηση πελατών.
  

• Χρησιμοποιήστε υπενθυμίσεις για να πληρώσετε λογαριασμούς. Η αυτόματη πληρωμή είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα χάσετε ποτέ λογαριασμό. Εάν εξακολουθείτε να προτιμάτε να κάνετε πράγματα χειροκίνητα ή ακόμα και ταχυδρομώντας σε μια επιταγή, τότε φροντίστε να βάλετε υπενθυμίσεις στο ημερολόγιό σας.
  

• Παρακολουθήστε για την αναφορά σφαλμάτων. Αυτό όχι μόνο θα σας βοηθήσει να εντοπίσετε δυνητικά δόλια δραστηριότητα, αλλά θα σας βοηθήσει επίσης να εντοπίσετε τυχόν σφάλματα αναφοράς που βλάπτουν τη βαθμολογία σας.
• Αποφύγετε να υποβάλετε αίτηση για περισσότερη πίστωση (εκτός αν χρειαστεί) σε σύντομο χρονικό διάστημα). Κάθε φορά που κάνετε αίτηση για πίστωση, αυτό λογίζεται ως „σκληρή έρευνα“, η οποία οδηγεί σε προσωρινή πτώση της πίστωσης. Όσες περισσότερες φορές κάνετε αίτηση, τόσο πιο σκληρές ερωτήσεις θα έχει η βαθμολογία σας. Επιπλέον, πολλοί νέοι ανοιχτοί λογαριασμοί θα μειώσουν δραματικά την ηλικία των λογαριασμών σας.

Το χρέος και η πίστωση μπορεί να είναι περίπλοκα θέματα για να κατανοήσετε.

Στο The Budget Mom, στόχος μου είναι να φτιάξω προσωπικά οικονομικά όσο πιο εύκολο και εμπνευσμένο για εσάς γίνεται. Για περισσότερες συμβουλές σχετικά με το χειρισμό χρέος και πίστωσησας ενθαρρύνω να δείτε μερικές από τις προηγούμενες αναρτήσεις μου.

Και αν ενδιαφέρεστε να συνδεθείτε με ομοϊδεάτες, σας ενθαρρύνω να συμμετάσχετε Οικογένεια TBM στο Facebook. Ελπίζουμε να σας δούμε εκεί!