Αποκαλύφθηκε: Το άσχημο κόστος της αγοράς με πίστωση

Είναι εύκολο να σύρετε μια πιστωτική κάρτα, αλλά η εξόφλησή της είναι μια εντελώς διαφορετική ιστορία. Η κοινωνία μας έχει ομαλοποιήσει τη λειτουργία με χρέη σε σημείο που είναι εύκολο να ξεχάσουμε το πραγματικό κόστος της αγοράς με πίστωση. Στην πραγματικότητα, η Experian Consumer Credit Review του 2019 αποκάλυψε ότι ο μέσος Αμερικανός έχει τέσσερις πιστωτικές κάρτες. Ωχ!

Υπάρχουν ορισμένα οφέλη από τη χρήση πιστωτικών καρτών, όπως η δημιουργία πίστωσης και η απόκτηση πόντων ανταμοιβής. Ωστόσο, υπάρχουν συνέπειες μόνο να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα.

Στην πραγματικότητα, αυτές οι συνέπειες μπορεί να υπερβαίνουν τα οφέλη, ειδικά αν έχετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα.

Αυτό λοιπόν εγείρει το ερώτημα: ποιο είναι το πραγματικό κόστος αγοράς με πίστωση;

Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες;

Προτού κάνουμε μια βαθιά έρευνα στο κόστος των πιστωτικών καρτών, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργούν.

Εν ολίγοις, οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν έναν βολικό τρόπο πληρωμής για μεγάλες αγορές μέσω πιστωτικής γραμμής. Αντί να χρειάζεται να πληρώσετε για την αγορά σε μετρητά, ο πιστωτής σας (εταιρεία πιστωτικών καρτών ή τράπεζα) πληρώνει τα έξοδα για εσάς. Αυτά τα χρήματα πρέπει να επιστραφούν στον πιστωτή σας.

Παρόμοια με ένα παραδοσιακό δάνειο, οι πιστωτικές κάρτες χρεώνουν τόκους κάθε μήνα. Υπάρχει συνήθως μια «περίοδος χάριτος» 25 έως 30 ημερών. Εάν το υπόλοιπο των αγορών σας δεν εξοφληθεί πλήρως μέχρι την ημερομηνία λήξης, τότε θα εφαρμοστούν χρεώσεις τόκων στο υπόλοιπο υπόλοιπο.

Ωστόσο, εάν πληρώσετε μόνο το ελάχιστο οφειλόμενο υπόλοιπο, τότε ο ανατοκισμός αρχίζει να λειτουργεί εναντίον σας.

Αυτός είναι ο λόγος που πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι θα σας πουν:Ακριβώς επειδή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ελάχιστη πληρωμή, δεν σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αγορά.”

Πώς υπολογίζονται οι τόκοι από εταιρείες πιστωτικών καρτών;

Εάν πληρώνετε ολόκληρο τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για αυτό. Τι συμβαίνει όμως όταν έχετε (ή «περιστρέφετε») ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα;

Μόλις παρέλθει αυτή η ημερομηνία λήξης, τότε οι τόκοι προστίθενται καθημερινά στον λογαριασμό σας. Αυτό επηρεάζει τις προηγούμενες αγορές καθώς και τυχόν νέες αγορές που προστίθενται στον λογαριασμό σας.

Κάθε πιστωτική κάρτα λειτουργεί διαφορετικά ανάλογα με τους όρους καθώς και την πίστωσή σας, αλλά ο υπολογισμός των ελάχιστων πληρωμών και των τόκων είναι γενικά ο ίδιος.

Για να προσδιορίσετε πώς υπολογίζεται το επιτόκιο της κάρτας σας, θα πρέπει να εξετάσετε το ετήσιο επιτόκιο (APR). Η πιστωτική σας κατάσταση καθορίζει γενικά το ΣΕΠΕ για το οποίο έχετε εγκριθεί. Τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα λαμβάνουν συνήθως χαμηλότερα APR (επιτόκια), ενώ τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα λαμβάνουν υψηλότερα APR. (Εάν θέλετε να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ελέγξτε το Πιστωτικό Κάρμα.)

Το τυπικό εύρος για το APR είναι μεταξύ 13% και 23%.

Μόλις μάθετε το APR σας, θα θέλετε να διαιρέσετε αυτόν τον αριθμό με το 365 (που αντιπροσωπεύει 365 ημέρες το χρόνο).

Ο υπολογισμός

ΣΠΟΥΔΑΙΟΣ:

Πριν κάνετε αυτόν τον υπολογισμό, θυμηθείτε να μετατρέψετε το ποσοστό APR σε δεκαδική μορφή. Με άλλα λόγια, μετακινήστε τα δεκαδικά δύο ψηφία προς τα αριστερά. Ένα APR 15% γίνεται 0,15, ένα APR 20% γίνεται 0,20 κ.λπ.Αυτός ο υπολογισμός θα σου πει το καθημερινά επιτόκιο για το υπόλοιπό σας.

Ας δούμε μαζί ένα παράδειγμα.

Βήμα #1: Προσδιορίστε τον Απρίλιο σας.

Ας υποθέσουμε ότι το APR σας είναι 17,28% (αυτός είναι ο μέσος ΣΕΠΕ για όλους τους κατόχους πιστωτικών καρτών στην Αμερική).

Βήμα #2: Μετατρέψτε το APR σας σε δεκαδική μορφή.

Απλώς μετακινήστε τα δεκαδικά δύο ψηφία προς τα αριστερά. Το παράδειγμά μας 17,28% APR θα μετατραπεί σε 0,1728.

Βήμα #3: Διαιρέστε το APR (δεκαδική μορφή) με 365 (ημέρες του έτους).

Σε αυτήν την περίπτωση, το 0,1728 διαιρούμενο με το 365 ισούται με 0,0004734. Ο αριθμός που προκύπτει είναι δικός σας καθημερινά επιτόκιο.

Βήμα #4: Πολλαπλασιάστε το ημερήσιο επιτόκιο έναντι του απλήρωτου υπολοίπου σας.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 1.000 $ σε απλήρωτους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών. 1.000 $ x 0,0004734 = 0,47 σεντ. Αυτή είναι η χρέωση τόκου σας για την πρώτη ημέρα (θυμηθείτε, οι τόκοι χρεώνονται καθημερινά). Αυτό σημαίνει ότι το συνολικό υπόλοιπό σας ανέρχεται πλέον στα 1.000,47 $.

Αλλά…

Εδώ γίνονται ενδιαφέροντα τα πράγματα: οι τόκοι δεν χρεώνονται μόνο στο αρχικό υπόλοιπο. Πλέον υπολογίζεται με βάση το νέο υπόλοιπο, συμπεριλαμβανομένων των τόκων προηγούμενων ημερών.

Την Ημέρα #2, αντί απλά να προσθέσετε άλλα 0,47 σεντς στο υπόλοιπό σας, επαναλαμβάνετε την ίδια εξίσωση: υπόλοιπο x 0,0004734. Αλλά τώρα το υπόλοιπό σας είναι ελαφρώς μεγαλύτερο στα 1.000,47 $.

Μπορεί να μην φαίνεται μεγάλο θέμα στην αρχή, αλλά σύντομα το κόστος των τόκων θα αρχίσει να αυξάνεται γρήγορα, ειδικά εάν μόνο η ελάχιστη πληρωμή καταβάλλεται μήνα με τον μήνα.

Με τα λόγια, οι τόκοι πιστωτικής κάρτας λειτουργούν παρόμοια με τους σύνθετους τόκους, εκτός από το ότι σε αντίθεση με τις επενδύσεις, οι τόκοι τώρα λειτουργούν εναντίον σας.

Εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή (ας πούμε 35 $ το μήνα), η αρχική αγορά 1.000 $ με ΣΕΠΕ 17,28% θα σας πάρει τρία χρόνια και δύο μήνες για να εξοφλήσετε. Το κόστος σε τόκο θα είναι 297,59 $, επομένως η αρχική αγορά των 1.000 $ θα σας κοστίσει πραγματικά 1.297,59 $.

Αλλά… αυτό σημαίνει ότι δεν προσθέτετε κανένα νέος αγορές με πιστωτική κάρτα!

Μόλις αρχίσετε να συγκεντρώνετε τόκους, οι νέες αγορές θα συμπεριληφθούν στο συνολικό υπόλοιπο, κάνοντας τη χιονόμπαλα του χρέους να μεγαλώνει ολοένα και περισσότερο.

Πώς καθορίζεται η ελάχιστη πληρωμή;

Και πάλι, κάθε εταιρεία πιστωτικών καρτών και κάθε τράπεζα είναι διαφορετική, επομένως θα θελήσετε να εξετάσετε τους συγκεκριμένους όρους του πιστωτή σας.

Ωστόσο, ο γενικός υπολογισμός είναι ότι η ελάχιστη πληρωμή είναι ένα ποσοστό του συνολικού υπολοίπου του λογαριασμού σας. Το εύρος είναι συνήθως μεταξύ 1% και 3%.

Επομένως, εάν είχατε υπόλοιπο 5.000 $ και η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας καθορίζει τις ελάχιστες πληρωμές κατά 2%, τότε η ελάχιστη πληρωμή σας για τον μήνα θα ήταν 100 $ (5.000 x 0,02).

Γιατί πρέπει να αποφεύγετε να πληρώνετε μόνο την ελάχιστη οφειλή

Εάν είναι δυνατόν, εξοφλήστε πλήρως τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα. Ωστόσο, εάν πρέπει να διατηρήσετε ένα ανακυκλούμενο υπόλοιπο, τότε πληρώνετε πάντα περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή που οφείλετε. Αυτό θα επιταχύνει το χρόνο που απαιτείται για την πλήρη εξόφληση του υπολοίπου σας. Αυτό σημαίνει επίσης ότι θα γλιτώσετε ένα απίστευτο ποσό από τους τόκους. Εάν το υπόλοιπο γίνει πολύ υψηλό, τότε η ελάχιστη πληρωμή μπορεί να μην είναι αρκετή για την εξόφληση των τόκων του μήνα.

Επαγγελματική συμβουλή: Εάν μπορείτε να κάνετε μια πληρωμή πριν από την ημερομηνία λήξης, τότε κάντε το! Γιατί; Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας υπολογίζονται καθημερινά. Κάθε μέρα που περιμένετε να κάνετε μια πληρωμή, τόσο μεγαλύτερο θα μεγαλώνει το υπόλοιπό σας. Κάνοντας πληρωμές νωρίς, μπορείτε να εξοικονομήσετε τόκους και εξοφλήστε το χρέος σας πιο γρήγορα!

Πώς να αποφύγετε το επώδυνο κόστος της πίστωσης

Μέχρι στιγμής σε αυτό το άρθρο, μιλήσαμε μόνο για το κόστος των τόκων.

Η αποτυχία εξόφλησης του υπολοίπου σας στο ακέραιο κάθε μήνα έχει και άλλα κόστη (ζημία στο πιστωτικό σας σκορ, ψυχικό στρες κ.λπ.).

Εάν η πιστωτική σας κάρτα έχει ετήσιες χρεώσεις, τότε και αυτό ενισχύει το τσίμπημα!

Για να αποφύγετε το κόστος των πιστωτικών καρτών, δοκιμάστε να εφαρμόσετε αυτές τις συμβουλές:

1. Χρησιμοποιήστε έναν προϋπολογισμό! Φυσικά, πληρώστε με μετρητά όταν είναι δυνατόν! Αλλά αν θέλετε να επωφεληθείτε από τα προνόμια που έχουν να προσφέρουν οι πιστωτικές κάρτες, όπως πόντους ανταμοιβής, τότε φροντίστε να τηρείτε έναν προϋπολογισμό. Είτε χρησιμοποιείτε γραπτό προϋπολογισμό είτε εφαρμογή, ένας προϋπολογισμός θα σας βοηθήσει να ξοδέψετε μόνο ό,τι έχετε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσετε.
2. Διατηρήστε ένα μαξιλάρι λογαριασμού όψεως. Όλοι πέφτουμε σε δύσκολες οικονομικές στιγμές. Ωστόσο, εάν έχετε ένα μαξιλάρι ή ένα buffer στον τραπεζικό λογαριασμό σας, τότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε για έξοδα όταν τα πράγματα είναι στενά. Ένα μαξιλάρι παρέχει ηρεμία και θα σας βοηθήσει να μην χρειαστεί να καταφύγετε σε πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε αυτά τα απροσδόκητα έξοδα.
3. Βάλτε την ημερομηνία λήξης της πιστωτικής σας κάρτας στο ημερολόγιό σας. Με τόσα πολλά πράγματα που πρέπει να παρακολουθείτε, μπορεί να είναι εύκολο να ξεχάσετε την ημερομηνία λήξης της πιστωτικής σας κάρτας. Ορίστε μια υπενθύμιση στο τηλέφωνό σας ή βάλτε αυτήν την ημερομηνία στο ημερολόγιό σας για να μην ξεχάσετε ποτέ! Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν ακόμη και επιλογές αυτόματης πληρωμής στο διαδίκτυο για να διασφαλίσουν ότι δεν θα χάσετε ποτέ μια πληρωμή. Οι χαμένες πληρωμές μπορεί να είναι δαπανηρές, καθώς συνήθως οδηγούν σε καθυστερημένες χρεώσεις!

Παρά τις πιθανές παγίδες, οι πιστωτικές κάρτες, όταν χρησιμοποιούνται με υπευθυνότητα, μπορούν να έχουν μια σειρά από οφέλη. Για παράδειγμα, πολλά ξενοδοχεία ή εταιρείες ενοικίασης αυτοκινήτων απαιτούν πιστωτικές κάρτες για κρατήσεις. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για να δημιουργήσετε πίστωση για μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο.

Συμπέρασμα

Εν ολίγοις, στοχεύστε να πληρώνετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας στο ακέραιο κάθε μήνα. Εάν διατηρείτε έναν καλά λεπτομερή προϋπολογισμό, τότε θα πρέπει να ξοδεύετε όσο το δυνατόν καλύτερα. Και αν για οποιονδήποτε λόγο πρέπει να έχετε ένα περιστρεφόμενο υπόλοιπο, να έχετε υπόψη αυτό το άρθρο και να θυμάστε να πληρώνετε πάντα περισσότερα από το ελάχιστο υπόλοιπο.